文章最後更新於 2022-12-05
不曉得你會不會常常感到金錢匱乏，覺得自己總是在追著金錢跑，如果被說中的話，那麼你的理財觀念可能需要重新調整。
我推薦你去看 Netflix 紀錄片：<聰明生活經濟學>，不想看太生硬的書學理財就看影片學習吧！
片中找來四位理財教練，提供理財卡關的四位素人為期一年的個人理財投資教練課程，包括如何規劃預算、存錢、信用、債務以及學習賺錢，以下就來看看理財教練是如何改變他們的財商思維，近而改善他們的生活吧～
內容目錄
Ariana
情緒型消費者，欠下一屁股債務
「錢是用來花的」，這是從小媽媽教的觀念，因此根深蒂固的在 Ariana 腦中，讓她看到什麼想買的都會毫不猶豫購入，於是 Ariana 身上背有學貸、卡債，甚至信用卡每月都只繳最低金額。
我們的理財觀念，常常會隨著父母的認知而從小養成，當我們長大後，要能意識到父母的理財觀有誤並且改變其實不容易，如果你的父母剛好理財觀念很正確，那你真的很幸運！
【翠絲塔小叮嚀大提醒】
每月的信用卡繳費一定要全額繳清，不能只繳最低限額！
信用卡繳最低限額，表示你跟銀行借到錢需要還利息，而且是循環利息最高15%，甚至會影像你的信用分數，也就是説，當你未來想買房時，貸款成數會比較少或是被銀行拒絕貸款。
｜理財專家的建議｜
⑴ 先釐清錢都花在哪裡
Ariana 每次看到信用卡帳單時，都不記得自己怎麼會刷這麼多，因為通常都只是為了買而買，沒有思考過是否需要，因此理財專家建議 Ariana 在每次花錢之前，先問自己這樣東西是需要、喜愛、喜歡、想要的哪一個類別。
- 需要（need）：是能維持自己和家人的健康及安全。像是房貸、日用品等。
- 喜愛（love）：我們常常會捨棄，因為通常都很貴，但是卻能給人生帶來不同的體驗。
- 喜歡（like）：通常帶了的快樂不會超過半年。
- 想要（want）：通常不會帶來快樂，只有一時的滿足感。
人生應該要著重在那些需要和想要的事物上，才能活得更精彩，但是當人生著重在喜歡和想要的事物上，你就會變得更匱乏。
在購物前，理財專家建議可以先將要購買的商品列好清單，在購物時就不會東看西看什麼都想買，節省了瞎逛的時間，也節省了買清單之外商品的錢。
⑵ 分離帳戶理財法
Ariana 有家庭，但是家庭收入大多由丈夫支出，因為 Ariana 每個月的現金流皆為負，完全無法幫到家庭開銷。因此理財專家建議先將收入分為五部份，分別為家庭賬單帳戶、個人帳單帳戶、一般花費帳戶、緊急備用金帳戶、夢想帳戶，在薪水入帳時，自動撥款到各個帳戶，且各個帳戶的錢不能互相挪用。
【翠絲塔小補充大分享】
分離帳戶理財法，要分成幾個帳戶管理看自己的習慣，不用別人說什麼就照做。但是緊急預備金帳戶是人人都一定要有，建議是 6 個月到 12 的月的生活開銷總和。
像我一樣是分成五個帳戶，但是分別為一般消費帳戶、學習帳戶、投資帳戶、緊急預備金帳戶、夢想帳戶。
⑶ 把利息高的債務先還清，利息低的債務慢慢還
身上有很多債務的人，通常會想要趕快清空所有債務，但是理財專家建議只要把卡債這種高利息的債務先還掉就好，學貸因為利息低可以晚點還，將錢先拿去創造更大的效益。
在你的生活還有困難時，錢是為了提供安全感，但是有了安全感之後，就可以把錢拿來犒賞自己，像是花在獲得新體驗、探索世界，去創造你想要的生活。
錢其實是中性的，可以用錢來創造美好的生活，但錢也可能毀了你的生活，一切都在於你的選擇權！
Lindsey
滿懷藝術魂，但擁有兩份服務業工作
身兼兩份服務業工作，卻仍舊付不起生活開銷，但是心中又擁有藝術魂想去追夢，但礙於沒錢只能拼命賺錢維持生計，待在「老鼠迴圈」中不知如時能掙脫去追夢。
Lindsey 飽受憂鬱和焦慮之苦，知道自己需要心理師的協助，但卻礙於付不起而自己承擔，甚至連醫療保險都買不起。
【翠絲塔小提醒】
在美國，每五個人之中就有一人無法負擔醫療保險。但是相對於台灣，台灣人特別愛買保險， 你有盤點過保險佔你收入的幾分之幾嗎？
其實買保險最大的用意是，轉嫁風險，應該是花最小的錢買到最大的保障。
｜理財專家的建議｜
⑴ 先節流，再開源
節流絕對是最快速節省花費的方法，但是東省西省也會省到一個極限，不過開源是可以讓你的收入無上限。因此先將節流做好再開源也不遲。
Lindsey 平常都是叫外賣，於是理財專家建議可以自己煮，一週去一次超市採買，並且預先準備好一整週的餐點，這樣絕對會比叫外送＋服務費還省。
因為 Lindsey 會畫畫，也曾經做過代課遛狗，因此理財教練建議她，可以去公園畫狗狗，並且將圖送給主人，最後在紙上留下電話，如果主人要找代課遛狗的話，就可能會有生意上門。
做副業之前需要先盤點自己手邊的資源，而不是想到什麼就去做什麼，這樣更容易提高副業成功的機率哦！
【延伸閱讀】你知道要如何發展副業嗎？從0到1開啟你的斜槓副業
⑵ 專注於生涯規劃的事
Lindsey 想要做藝術相關工作，但卻為了生計一直在做服務業工作，這樣不可能有時間創作，完全就是走歪了路。於是 Lindsey 辭去一份服務業工作，將時間拿來經營副業，你有沒有聽過一句話：「當你專注於哪，哪裡就會有所成就」！
⑶ 將事業規模化
由於Lindsey 一直都有在作畫，只是不曉得如何利用這些作品去賺錢。理財專家建議這些曾經創作的畫可以拿去相館列印成相片，再拿去市集拍賣，也就是做一次工可以販賣很多次，這是最省時的賺錢方法。
⑷ 開立專屬於事業的帳戶
現在 Lindsey 有代課遛狗的收入、去市集販賣作品的收入、接到 11 根柱子的壁畫案子收入、時裝公司的工作，全部都是與自己的生涯規劃有關的事業。
當 Lindsey 的副業經營到一定規模時，有許多來自不同副業的收入，於是理財專家建議開立一個事業的帳戶，專門處理副業的收入及開銷，這樣報稅時可以比較好計算扣除額，或是下次接到新客戶時能有一份企業資料，會讓新客戶覺得你是可靠的創業家，更願意與你合作。
Teez
典型運動員，領到高薪卻不知如何投資
Teez 是非裔美籍黑人，他認為打美式足球是唯一可以讓他賺大錢的機會。大學畢業後，Teez 加入職業球隊，因此賺來一大筆錢，但是 Teez 把賺來的錢拿去買房、買了華麗的首飾、到處旅遊，最後發現錢沒留下多少，後來在球隊中表現不佳就被踢除，接著又經歷受傷，收入瞬間歸零。
｜理財專家的建議｜
⑴ 投資大盤 ETF
當 Teez 受傷時，才意識到沒有收入來源的可怕，知道自己應該要投資，但卻不知道如何開始投資。理財專家建議能創造收入最簡單的方法就是投資大盤，也就是標準普爾500指數（S&P500），因為平均來說每年會成長10%。
巴菲特也曾經說過：
「The best way for most people to invest is to Dollar Cost Average into an S&P 500 index fund !」
(翻譯：對一般大部分的人來說，用平均成本來投資 S&P500 是最好的投資方法！）
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⑵ 把握任何機會
後來有一隻球隊邀請 Teez 去參加訓練營，被選為正式球員才會有薪資， Teez 知道這是他唯一能重返球場的機會，當然就二話不說答應了。
最後，Teez 並沒有入選為正式球員，但是成為了擴充球員，因為不會上場比賽所以薪水比正式球員少，但至少還有微薄的收入，不過隨時有可能被踢除，但如果正式球員有人受傷，就可以替補。
Teez 當然就很努力的持續訓練，也成功返回球場，終於能拿到正式球員的薪資。這次 Teez 知道該如何投資了！
⑶ 有紀律的投資
並不是有投資就好，最好是可以「定期定額」投資，每個月都將收入的一部份拿去，這樣本金越來越大，複利的威力也會更明顯。
【延伸閱讀】愛因斯坦曾說：「複利是世界第八大奇蹟」，美股只要一個步驟就可以讓你複利！
你是不是以為股票都長得像左圖這樣，一路上漲，那我要跟你說一個壞消息，其實股票是長得像右圖，股票是會上漲也會下跌，因為你其實是在投資一家公司，所以定期定額是最可以攤平我們本金的方法。
John & Kim
高收入夫妻，想知道如何能提早退休？
John & Kim 是一對高收入夫妻，有兩個可愛的小孩，他們本來是雙薪家庭，但是工程師 John 因為疫情關係被公司裁員，老婆 Kim 是心理治療師，剛好因為疫情許多人的身心狀態不佳尋求幫助，事業上有爆炸性的成長，但是當賺得越多時，他們也花得越多。
｜理財專家的建議｜
⑴ 檢視支出，降低花費
其實要達到提早退休，就是將投資金額達到每年花費的 25 倍，就足夠生活了，也就是 FIRE 族群的定義。
所以重點不在於你賺了多少錢，而是你的花費有多少，讓你可以存下多少錢。
如果Ａ先生每個月賺10萬，但是開銷是8萬，Ｂ小姐每個月賺5萬，但是開銷是2萬，那麼可想而知，Ｂ小姐可以比Ａ先生提早退休。
就像王永慶曾說的這句話：「你賺的一塊錢不是你的一塊錢，你存的一塊錢才是你的一塊錢。」
John & Kim 一開始檢視財務收支時，發現花最多的居然是日用品，於是理財教練跟他們一起去好市多檢視消費，雖然每月省了不少錢，但是依照現有的消費習慣，重新算了可投資金額仍需21年才能達到退休，但這樣有提早退休嗎XD
⑵ 釐清金錢的意義
最後，John & Kim 決定大屋換小屋，因為房貸佔他們支出最大，不但將多餘的資金拿去投資，而且決定每年都去一趟小旅行，陪伴孩子玩耍增進家庭融洽，而且旅行期間還將房子出租賺租金。
【翠絲塔小體悟大分享】
其實金錢的意義不是存下來就好，而是一種資源，讓我們可以去體驗新生活、增加家人朋友之間的感情，所以不要再死死地將金錢存下來都不花！
統整要如何理財才能不被金錢追逐
- 檢視消費，降低開銷
- 購物前先思考是想要、需要、喜歡、喜愛？
- 優先將利息高的債務還清，利息低的慢慢還
- 分離帳戶法，一定要存6-12個月的緊急預備金
- 先節流再開源
- 定期定額投資大盤
- 釐清金錢真正的意義
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by 工程師下線中 - Trista翠絲塔